재무제표 없이 개인 재정 상태 점검하는 3가지 핵심 지표

기업처럼 재무제표를 만들지 않더라도, 우리는 간단한 지표 몇 가지로 자신의 경제 상태를 점검할 수 있습니다.

이번 글에서는 복잡한 회계 지식 없이도 적용 가능한 3가지 핵심 재무 지표를 통해 나의 재정 건강 상태를 스스로 진단하는 방법을 안내합니다.

1. 순자산(Net Worth) - 나의 실질 자산 가치

순자산 = 총자산 – 총부채

예시 계산:

• 총자산: 현금 1,000만 원 + 예금 2,000만 원 + 주식 1,500만 원 + 전세보증금 5,000만 원 = 9,500만 원
• 총부채: 신용대출 1,000만 원 + 마통 500만 원 = 1,500만 원
• 순자산 = 9,500만 원 – 1,500만 원 = 8,000만 원

순자산이 0 이하라면 자산보다 부채가 더 많은 상태이므로 구조 개선이 필요합니다.

TIP: 분기마다 순자산을 계산해보세요. 증가 추세라면 재무상태는 개선되고 있는 것입니다.

2. 부채비율(Debt Ratio) - 위험 수준 진단

부채비율 = (총부채 ÷ 총자산) × 100

예시 계산:

• 총자산: 1억 원 / 총부채: 3,000만 원
• 부채비율 = (3,000 ÷ 10,000) × 100 = 30%

기준:

• 30% 이하: 안정
• 30~50%: 주의
• 50% 이상: 위험

부채비율은 상환 여력과 금융 위험 수준을 나타내는 가장 직관적인 지표입니다.

3. 월 현금흐름(Cash Flow) - 실질 생존력 판단

월 현금흐름 = 총수입 – 총지출

예시:

• 총수입: 월급 320만 원 + 부수입 30만 원 = 350만 원
• 총지출: 고정비 150만 원 + 변동비 120만 원 = 270만 원
• 현금흐름 = 350 – 270 = 80만 원 (여유 자금)

이 여유 자금이 마이너스라면 당장 지출 구조 개편이 필요합니다.

현금흐름이 플러스일 경우, 그 금액을 부채 상환, 비상금 확보, 투자 등으로 바로 자산화해야 합니다.

보너스: 나만의 ‘개인 재무 요약표’ 만들기

위 3가지 지표를 기반으로 매 분기 1회, 다음과 같은 간단한 표를 만들어보세요.

항목	금액
총자산	95,000,000원
총부채	15,000,000원
순자산	80,000,000원
부채비율	15.7%
월 현금흐름	+800,000원

이 표 하나로 지금 내 재정 상태의 흐름을 파악할 수 있고, 개선 포인트도 쉽게 잡을 수 있습니다.

결론: 숫자로 말할 수 있을 때, 재무관리는 시작된다

재무제표가 없어도 괜찮습니다. 중요한 건 숫자 중심의 자기 점검 습관입니다.

3가지 지표만으로도 당신의 재정 건강 상태를 진단할 수 있으며, 매 분기 반복하면 돈의 흐름이 보이고, 결정이 명확해집니다.

지금 바로 계산기 앱을 켜고, 당신의 첫 번째 개인 재무 상태 리포트를 만들어보세요.